Il existe une multitude d'options pour les conducteurs qui choisissent une assurance auto en ligne. Il n'est pas toujours évident de savoir lesquelles correspondent à votre profil, et le doute peut vous faire adhérer à des garanties qui vous coûtent trop cher par rapport à leur utilité, ou au contraire, faire l'impasse sur des protections essentielles. Pour vous aider à décrypter vos besoins spécifiques dans le but de choisir une assurance parfaitement adaptée à vous-même et à votre véhicule, nous avons rassemblé quelques conseils.
Quelle est votre situation personnelle en tant que conducteur ?
Le premier conseil s'applique à toutes les assurances que vous souscrirez dans votre vie : commencez toujours par faire le point sur votre situation et vos besoins. Cela peut sembler anecdotique, mais certains critères se dévoilent parfois seulement lorsque l'on prend le temps de les explorer. Mettez par écrit les informations suivantes :
- votre âge, et l'âge auquel vous avez passé votre permis de conduire
- vos années d'expérience, vos souscriptions antérieures à des assurances et vos véhicules déjà conduits ou possédés
- votre historique de conduite si vous avez eu des PV, commis des infractions ou connu des accidents de la route
- vos éventuels stages de récupération de points ou de perfectionnement dans la conduite
- votre kilométrage habituel, et les conditions dans lesquelles vous roulez (montagne, autoroute, longs trajets, trajets urbains, etc.).
Pour déterminer le montant de votre prime d'assurance, l'assureur prendra en compte la plupart de ces caractéristiques. Un jeune conducteur, par exemple, se verra appliquer une majoration de la prime pour compenser les risques plus élevés d'accident. Au contraire, si vous disposez d'une bonne expérience sur la route et d'un dossier vierge en termes d'infractions ou d'accidents, l'assureur sera disposé à vous accorder un tarif préférentiel.
Comme l'indique ce lien, chaque assurance propose des formules évolutives et personnalisables avec des options. Ces dernières vont par exemple dépendre du modèle de véhicule que vous conduisez, des kilomètres que vous effectuez ou des séjours à l'étranger que vous pouvez prévoir avec votre voiture. Pensez à préciser si vous utilisez votre véhicule dans des conditions professionnelles, que ce soit pour livrer des colis à vos clients, pour vous déplacer vers votre lieu de travail ou pour transporter du matériel lorsque vous vous rendez à des évènements.
Identifiez les garanties essentielles pour votre profil
Les protections de base font partie du socle de l'assurance auto en ligne et couvrent les obligations légales quant aux garanties du conducteur. La responsabilité civile en est l'un des piliers, et permet d'assurer le paiement de tous les dommages infligés à un tiers, qu'ils soient matériels ou humains. Selon la formule que vous choisissez, les garanties de base peuvent aussi inclure une protection de votre véhicule contre tous les dégâts subis, qu'ils soient dus à votre négligence ou à celle des autres. Si vous voyagez souvent sur de longues distances, vous envisagerez certainement l'assistance dépannage, capable d'intervenir au-delà des frontières pour vous aider à récupérer un véhicule, à faire réparer le vôtre ou à rejoindre votre logement. La garantie du conducteur, très indiquée pour les motards, est aussi conseillée si vous avez une conduite à risque ou que vous avez déjà connu des accidents. La protection juridique, quant à elle, intervient pour vous accompagner dans la gestion des litiges qui se produisent dans le cadre de vos déplacements routiers. Il apparait assez évident qu'un professionnel qui passe son temps à effectuer des petits trajets urbains n'est pas exposé aux mêmes risques qu'un routier qui parcourt de longues distances sur des routes de campagne. En ville, par exemple, les risques d'accrochages légers, de chocs occasionnant des dégâts sur la carrosserie ou de vandalisme sont plus élevés. À la montagne, ce sont plutôt les collisions avec des animaux ou avec d'autres usagers et les accidents dus à l'état des routes qui poseront problème. L'assurance devrait donc s'attacher à proposer des garanties spécifiques pour les points qui vous concernent directement. Votre véhicule est un modèle récent ou coûteux ? Là encore, l'assurance peut vous couvrir différemment, en prenant par exemple en compte vos équipements intérieurs et en vous protégeant du vol ou de la dégradation par autrui.
Il est temps de comparer les offres d'assurance auto
Vous avez dressé la liste de toutes les garanties de base et spécifiques qu'il vous faut ? La prochaine étape va consister à relever les offres disponibles, que ce soit en ligne ou auprès d'agences physiques, et de les comparer entre elles. Comme chaque assureur propose des formules différentes, il faut vraiment prendre le temps de comprendre les garanties spécifiques à chacune, les franchises et restrictions appliquées, et les frais complémentaires ou cachés. Estimez le budget que vous comptez mettre dans l'assurance. Si votre capacité d'épargne est faible, vous préfèrerez peut-être payer une assurance plus élevée afin de réduire le montant des franchises, ou inversement, opter pour des franchises plus importantes afin de limiter le montant des mensualités. Comment s'y prendre pour comparer les contrats d'assurance auto en ligne ? L'option d'utiliser un comparateur peut être intéressante et vous faire gagner du temps, mais il faut bien vérifier ensuite les termes précis de chaque offre, qui ne sont pas forcément développés sur le site de comparaison des assurances auto. Si vous avez des besoins très précis, par exemple que vous conduisez une voiture de luxe ou que vous cherchez une couverture qui s'étende à des trajets en ferry et à l'étranger, il peut être plus judicieux de faire une recherche avec ces termes précis afin de trouver les assureurs qui proposent de telles options. Enfin, ne négligez pas les avis des autres clients qui sont parfois déposés en ligne et vous renseignent sur le sérieux des assurances. Un contrat adapté à vos contraintes spécifiques, c'est bien, mais une assurance réactive et efficace, c'est encore mieux.